21世紀(jì)金融研究院研究員 陳植

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技與金融業(yè)態(tài)的融合日益緊密，金融科技正成為助推保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新動能。

【資料圖】

近年來，無論是保險公司，還是第三方保險科技平臺，都在不遺余力地推動保險+科技的融合發(fā)展，在投保端、理賠端、保險增值服務(wù)生態(tài)端構(gòu)筑新的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)競爭力。

而保險+科技的融合發(fā)展，正得到多重因素的支持。

在政策面，《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三平行方案》等多項政策的面世，鼓勵保險公司不斷提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上化服務(wù)、智能化運營的水準(zhǔn)。

在市場端，隨著越來越多民眾習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)消費與移動支付，保險也需要與時俱進(jìn)，一面全力拓展線上化營銷、理賠與增值服務(wù)，一面借助互聯(lián)網(wǎng)思維推動保險業(yè)態(tài)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)型，塑造更好的客戶服務(wù)體驗與業(yè)務(wù)競爭力。

就保險業(yè)自身發(fā)展而言，曾經(jīng)高度依賴線下一對一展業(yè)模式，但目前已不再適合互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化時代，保險公司需要廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿科技，結(jié)合保險行業(yè)的多元化服務(wù)場景與最新的市場需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代升級步伐，更好地響應(yīng)民眾與實體經(jīng)濟風(fēng)險保障需求。

保險與科技融合三大趨勢

可以預(yù)見的是，未來保險與科技的融合發(fā)展，將持續(xù)呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢：一是科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級，比如越來越多保險公司正積極利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，匯集行業(yè)內(nèi)外海量信息，相繼建成生產(chǎn)支撐類、業(yè)務(wù)登記類和主題應(yīng)用類信息共享平臺，構(gòu)建大數(shù)據(jù)集中管理、統(tǒng)一應(yīng)用、深入挖掘、價值轉(zhuǎn)化等能力，為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與精細(xì)化、智能化運營奠定扎實基礎(chǔ)。

二是保險產(chǎn)品服務(wù)將日益數(shù)字化和線上化。尤其是云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的迭代升級，將助力保險機構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營銷和智能客服等方面構(gòu)筑更強運營能力，實現(xiàn)從獲客、到售后服務(wù)的全流程線上化與卓越服務(wù)體驗。

三是科技賦能防范化解金融風(fēng)險進(jìn)一步提升。以往，無論是核保、還是理賠環(huán)節(jié)反欺詐風(fēng)控，主要依賴風(fēng)控人員的個人經(jīng)驗與工作閱歷。但隨著大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的不斷升級，如今保險公司與第三方保險科技平臺開始借助對多維度大數(shù)據(jù)的深度挖掘，快速識別大量潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險，有效降低自身運營風(fēng)險。以理賠反欺詐為例，越來越多保險公司與第三方保險科技平臺都在深入使用建模技術(shù)，將數(shù)據(jù)多層關(guān)聯(lián)，建立多元化的風(fēng)險知識圖譜，精準(zhǔn)預(yù)測識別行業(yè)中的各類欺詐行為。大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控水平的不斷提升，最終為保險公司加厚運營安全墊，更快更高效地防范和化解金融風(fēng)險。

與此同時，隨著保險+科技的日益融合，如何促進(jìn)保險科技業(yè)態(tài)更規(guī)范良性地發(fā)展，也是一項新挑戰(zhàn)。尤其是新技術(shù)的應(yīng)用，同樣存在著諸多業(yè)務(wù)合規(guī)與業(yè)務(wù)風(fēng)險，若保險機構(gòu)與監(jiān)管部門未能及時洞察，有可能給保險業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展帶來未知隱患。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，就宏觀層面而言，數(shù)字化技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)化聯(lián)結(jié)可能會增加金融體系脆弱性，加劇金融風(fēng)險的關(guān)聯(lián)和傳染，加劇金融體系的周期性，助長金融機構(gòu)在經(jīng)濟上行周期擴張和下行周期收縮的幅度，加劇金融市場參與者的行為趨同性，放大市場波動。因此，監(jiān)管部門有必要及時了解保險科技是否會導(dǎo)致保險機構(gòu)過度擴張與盲目展業(yè)，及時調(diào)節(jié)某些保險公司擴張步伐，避免保險業(yè)風(fēng)險爆發(fā)與傳染。

就微觀層面而言，保險公司在引入科技賦能期間，存在技術(shù)路線戰(zhàn)略失誤、IT治理薄弱、網(wǎng)絡(luò)安全、過度依賴第三方機構(gòu)等風(fēng)險，可能危及金融機構(gòu)自身安全穩(wěn)健運行，相關(guān)部門也需及時糾正某些保險公司的錯誤技術(shù)發(fā)展路線，避免少數(shù)保險公司遭遇業(yè)務(wù)風(fēng)險。

此外，如何厘清科技與保險業(yè)務(wù)的邊界，更好促進(jìn)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的同時完善保險風(fēng)險防范體系，同樣是金融科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大難點。這需要監(jiān)管部門不斷強化金融科技監(jiān)管建設(shè)，完善監(jiān)管規(guī)則和機制，豐富監(jiān)管方式和手段，確保金融科技安全穩(wěn)健發(fā)展。

首先，完善基于規(guī)則的監(jiān)管，堅持保險業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的原則，針對新興保險科技活動及時制定出臺專門審慎監(jiān)管規(guī)則。

其次，豐富金融科技監(jiān)管工具，設(shè)立監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，加強保險市場數(shù)據(jù)的自動化集成和交叉驗證，加強穿透性風(fēng)險監(jiān)測與分析，及時洞察化解潛在的金融風(fēng)險。

第三，持續(xù)加強消費者保護，要求保險公司嚴(yán)格落實個人信息保護與規(guī)范使用措施，避免個人數(shù)據(jù)濫用給消費者造成損失。

構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)閉環(huán)

中國保險科技融合的發(fā)展，與歐美國家存在著一個很大的差異，即越來越多的國內(nèi)保險科技平臺正致力于借助科技賦能，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險的生態(tài)閉環(huán)。

這背后，顯示出中國與歐美國家在保險生態(tài)建設(shè)環(huán)境方面的大不同。

在歐美國家，醫(yī)療資源與保險支付之間已形成良好的生態(tài)閉環(huán)，很多患者的診療費用都由保險公司直接支付，且保險公司會推薦專業(yè)合理的診療方式，既讓患者獲得針對性的診療效果，又能降低過度醫(yī)療給保險公司帶來的賠付壓力。

但在中國，兩者仍存在較大的鴻溝，保險機構(gòu)一方面無法打通診療支付鏈條，提前幫助用戶降低財務(wù)負(fù)擔(dān)；另一方面難以通過支付端的影響力，促進(jìn)醫(yī)院提供更具針對性的診療方式。

針對這種情況，近年來保險機構(gòu)致力于通過科技賦能，構(gòu)建符合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)閉環(huán)，促進(jìn)保險+醫(yī)療生態(tài)協(xié)同發(fā)展。

但要構(gòu)建好這個閉環(huán)，仍面臨較大挑戰(zhàn)。

概括而言，這是一個“雞生蛋，還是蛋生雞”的問題。對保險公司與醫(yī)藥公司而言，他們肯定希望互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)的C端用戶規(guī)模越多越好，有助于降低精準(zhǔn)獲客成本，并實現(xiàn)業(yè)務(wù)更快發(fā)展；但對C端用戶而言，他們則希望入駐這一閉環(huán)生態(tài)的保險公司與醫(yī)藥公司越多越好，既能找到自己投保的保險公司進(jìn)行醫(yī)療賠付以減輕醫(yī)療開支壓力，也希望擁有更豐富的藥品“對癥下藥”。

因此，第三方保險科技平臺正嘗試從支付端入手，將醫(yī)藥公司、藥房、醫(yī)療機構(gòu)、商業(yè)保險公司納入其中，借助保險賠付降低民眾醫(yī)療開支壓力，也將更多創(chuàng)新藥以更低價格、便捷方式觸達(dá)患者。

針對C端用戶，第三方保險科技平臺堅持免費提供大量診療、配藥購藥、保險理賠等服務(wù)，持續(xù)提升醫(yī)療服務(wù)體驗；面向B端的保險公司與醫(yī)藥公司，平臺一方面協(xié)助保險機構(gòu)研發(fā)保險新產(chǎn)品并提供各類運營服務(wù)，另一方面幫助醫(yī)藥公司與患者建立深度鏈接，為各類創(chuàng)新藥實現(xiàn)更高的精準(zhǔn)獲客與銷售轉(zhuǎn)化效率。

第三方保險科技平臺通過大數(shù)據(jù)分析與智能算盤，抓住了各個參與者的利益訴求，通過科技賦能構(gòu)筑各方共贏的業(yè)務(wù)模式，比如醫(yī)藥公司存在著“以量補價”的需求，即愿意適度降低藥價以帶動銷量增長，為實現(xiàn)患者與醫(yī)藥公司的共贏創(chuàng)造較大的操作空間；保險公司則面臨較高的營銷渠道成本，若能通過第三方保險科技平臺精準(zhǔn)服務(wù)降低他們的渠道成本，就能吸引保險公司在降本增效同時拿出更多保費用于醫(yī)療賠付，如此實現(xiàn)用戶與保險公司的共贏。

此外，不少患者的用藥依從性不高，經(jīng)常存在用藥不規(guī)律、擅自停藥、用藥劑量不夠等問題，第三方保險科技平臺通過服務(wù)引導(dǎo)用戶養(yǎng)成堅持用藥治療慢性病的習(xí)慣，也能推動醫(yī)藥公司業(yè)務(wù)增長。

近年來，第三方保險科技平臺借助上述創(chuàng)新醫(yī)藥支付方案與大數(shù)據(jù)賦能，助力更多醫(yī)藥納入商業(yè)健康險理賠范疇，讓更多患者用得上、用得起創(chuàng)新藥的同時，既助力醫(yī)藥公司業(yè)績成長，也降低保險公司賠付壓力與C端用戶診療財務(wù)負(fù)擔(dān)。

值得注意的是，第三方保險科技平臺與保險公司通過科技賦能打通互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)閉環(huán)的同時，也助力精準(zhǔn)治療體系的構(gòu)成。

一張保單的生命周期，實質(zhì)上是一個被保險人的健康周期。最佳的保險服務(wù)，應(yīng)該是投保時，幫被保險人識別健康風(fēng)險；承保后，給投保人配備專業(yè)的健康管理服務(wù)，當(dāng)他遭遇疾病風(fēng)險時提供及時預(yù)警；在治療過程中，幫他審核治療方案，達(dá)到最佳治療效果；并讓他在康復(fù)后再度享有某些保險服務(wù)。

因此，保險機構(gòu)都在致力于構(gòu)建不同疾病的科學(xué)性標(biāo)準(zhǔn)化診療方案，持續(xù)融入互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)閉環(huán)，推進(jìn)民眾使用合理的費用獲得更高品質(zhì)診療服務(wù)。

但是，人工智能算法與大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，未必能解決醫(yī)療資源的優(yōu)化配置。究其原因，一是優(yōu)秀醫(yī)療資源本身相當(dāng)稀缺，很多人不知道這些優(yōu)秀醫(yī)療資源在哪里，導(dǎo)致他們四處求醫(yī)問診，可能遭遇過度診療卻無法得到最佳診療方案；二是醫(yī)療的專業(yè)性、復(fù)雜性，使某些疾病的診療方式難以標(biāo)準(zhǔn)化，需要保險機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)反復(fù)磋商并“一事一議”，在保險理賠費用框架內(nèi)制定最優(yōu)治療方案。

目前，保險機構(gòu)的做法是，憑借自身資源能力先設(shè)定某些疾病的“標(biāo)準(zhǔn)化”診療方式與匯聚專業(yè)醫(yī)療資源，解決相關(guān)患者的精準(zhǔn)診療需求。比如，他們一方面對接國內(nèi)頂級醫(yī)療資源，方便被保險人在需要時及時接觸；另一方面嚴(yán)格遵循重大疾病治療過程的相應(yīng)節(jié)點，對疾病開展全流程精細(xì)化管理，即在每個重要節(jié)點提示被保險人應(yīng)該做什么、注意什么，向他們提供疾病科普、通過專家二診、多學(xué)科會診等方式，最大限度幫助患者獲取優(yōu)化的治療方案。

數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，精細(xì)化管理與專業(yè)精準(zhǔn)診療對提升患者治療效果有著很大的促進(jìn)作用。比如歐美發(fā)達(dá)國家將白血病患兒的五年生存預(yù)期穩(wěn)定在90%以上，但在中國，白血病患兒的五年生存預(yù)期約在75%，這個差距主要來自全流程精細(xì)化管理與專業(yè)精準(zhǔn)診療。

在科技賦能的支持下，目前眾多保險公司與第三方保險科技平臺還在積極研發(fā)基于智能分組器的疾病風(fēng)險評分、藥物動力學(xué)模型、微表情識別、姿態(tài)識別、質(zhì)量調(diào)整壽命評估等，針對慢性疾病及風(fēng)險因素開展連續(xù)監(jiān)測、評估與綜合干預(yù)管理，從而加快疾病康復(fù)或降低疾病惡化（復(fù)發(fā)）的風(fēng)險，不但讓健康可計算、生命質(zhì)量可衡量，還令眾多有利于提高人們健康水平與生活質(zhì)量的應(yīng)用場景變得觸手可及，構(gòu)筑更完善高效的互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+醫(yī)藥+保險生態(tài)。

（本文摘選自21世紀(jì)經(jīng)濟報道發(fā)布的《中國金融業(yè)發(fā)展趨勢報告（2022）》。）

（作者：21世紀(jì)金融研究院研究員陳植 ）