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過去的三年，對順風四十載的中國保險行業(yè)而言，悲慟、哀怨乃至無奈、焦躁，種種情緒相伴而生。各色業(yè)績一路下行，負債與投資端口堪苦，既有著對傳統(tǒng)模式的留戀與遐寐，也有著對未來的暢想和抵觸，輾轉(zhuǎn)百態(tài)，行業(yè)實苦。

縱然有著種種看似樂觀的對比，老生常談的燦爛，但現(xiàn)實的生存壓頂，走過2022的倉皇，是否真的觸底？即便觸底但病去抽絲，如何重構行業(yè)的信心？這是2023年必須考慮的問題，進而延伸出“向何處去”的道與術。

是故，2023年的第一期《燕梳夜譚》，即“保險滄海憑闌”的第二個單元，《今日?！诽匮陨羁趟枷肷疃人伎家婇L，且對保險市場和實務頗為了解的知名保險青年學者，博士生導師朱俊生教授，以之理性批判深邃的觀察，分享他對行業(yè)趨勢的判斷，以及對行業(yè)關鍵問題的分析。

嘉賓：清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人 朱俊生先生

主持人：今日保研究院院長、《今日保》聯(lián)合創(chuàng)始人 林瑤珉先生

林瑤珉：業(yè)內(nèi)此前有所謂的“壽險業(yè)黃金十年”。三年疫情給行業(yè)帶來了一些影響，那么，壽險業(yè)發(fā)展的黃金時期是否還在？

朱俊生：2018年之后，行業(yè)增速下降，對于壽險未來的發(fā)展，大家的態(tài)度有非常大的分化，我不認為壽險市場的黃金增長期已結束。從大勢來判斷，原因有兩個方面，一是人口結構，二是社會保障制度。未來，壽險發(fā)展的主戰(zhàn)場一定是養(yǎng)老、健康、康養(yǎng)。我國人口的變遷會提升壽險需求，養(yǎng)老金體系需要完善，也必須發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老。在健康領域，目前醫(yī)療中個人自費的占比很高，未來也需要發(fā)展商業(yè)健康險。

第一，在人口結構方面，老齡化、高齡化、少子化對壽險發(fā)展的影響很大。根據(jù)2020年第七次人口普查，60歲以上人口的絕對數(shù)為2.64億，在總人口中占比18.7%，差不多每五個人中有一個人是60歲以上。當我國人口老齡化到最高峰，60歲以上人口會達到4.6億-4.8億，占總人口的比例超過1/3，而我國總人口2022年開始負增長。到2050年，現(xiàn)在的90后、80后、70后分別是60歲、70歲、80歲，恰恰是壽險的主力客群。

高齡化對壽險的影響也很大。2021年全國預期壽命是78.2歲，根據(jù)華盛頓大學的預測，到2040年是81.9歲。兩位英國學者寫的暢銷書《百歲人生》指出，從1840年以來，人類每十年壽命平均增長2-3歲。按照這樣的趨勢，未來百歲人生會很普遍，2007年以后出生的人，有50%以上的比例會活到100歲。

另外就是少子化。2021年全國新生兒只有1062萬，死亡人口1000多萬，新增人口只有48萬。由于出生率下降，2022年人口第一次出現(xiàn)了負增長，此后將持續(xù)處于負增長狀態(tài)。在這樣的背景下，贍養(yǎng)率在提升。贍養(yǎng)率指的是65歲以上人口跟15-64歲人口的比例，現(xiàn)在是1：5，2050年將變成1：2，一個65歲以上人口對應的是兩個15到64歲人口。贍養(yǎng)率提升直接增加了養(yǎng)老負擔。人口越老齡化，大家越關注生存風險，即養(yǎng)老風險、長壽風險和健康風險。

第二，在養(yǎng)老金體系方面，面對老齡化，我國養(yǎng)老儲備不足。在國際上，美國養(yǎng)老金體系的三個支柱加起來42.3萬億，2021年美國的GDP第一次超過23萬億，養(yǎng)老儲備是GDP的1.8倍，荷蘭、丹麥、加拿大的養(yǎng)老儲備占GDP的比例比美國更高，而中國養(yǎng)老儲備占GDP的比例不到10%，在四十多個OECD國家中，僅比希臘好一點。實際上，希臘曾因為養(yǎng)老危機，引發(fā)國家出現(xiàn)主權債務危機。

我國絕大部分人主要依靠基本養(yǎng)老保險來養(yǎng)老?；攫B(yǎng)老保險的替代率，即退休后拿到的錢與退休前社會平均工資的比率，近幾年穩(wěn)定在在44%-45%之間。同時，基本養(yǎng)老保險的財務收支壓力很大，而未來基本養(yǎng)老保險提高替代率的可能性較小。目前，國家政策的方向是鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

中國的長壽風險非常嚴重，有兩個原因：

一是中國人口老齡化速度遠高于世界平均水平。2000年，中國65歲以上人口占總人口比例第一次超過7%，2021年第一次超過14%。7%和14%是國際上人口學家認為最關鍵的兩個數(shù)據(jù)，7%標志著開始進入老齡化社會，達到14%意味著已經(jīng)完成老齡化社會過程。從7%到14%，中國僅用了22年，法國115年、瑞士85年、美國69年，甚至日本也用了26年。

二是未富先老。中國目前的人口老齡化程度相當于日本的1995年左右，1995年日本的人均GDP是2.5萬美元，而中國的人均GDP直到2019才第一次超過一萬美元。我們真的是未富先老、未備先老，長壽風險更加嚴重。

全球養(yǎng)老金改革的共同趨勢就是通過多支柱提升養(yǎng)老金可持續(xù)性。在此背景下，養(yǎng)老是壽險的主戰(zhàn)場，這個市場的空間還沒有充分釋放。

第三，在健康方面，中國衛(wèi)生總費用增長很快，且個人自付部分很高。2021年，在7.5萬億衛(wèi)生總費用中，個人自付部分接近28%，遠高于大部分OECD國家。未來深化醫(yī)改的方向，就是降低個人自付比例，商保應該成為重要選擇。

商業(yè)健康保險去年保費8千多億，賠付4千多億，賠付金額在7.5萬億衛(wèi)生總費用中占比5%左右。根據(jù)我對中國商業(yè)健康險賠付支出結構的分析，在健康險中重疾險占比超一半，重疾險理論上是收入補償，不完全是對醫(yī)療費用的償付。在4千多億賠付中，護理險超一千億，這里的護理險也并非真正的護理險，是過去一些公司以護理險做的短期理財型業(yè)務，這種給付不能算真正的護理。如果把這個因素剔除，醫(yī)療險賠付在衛(wèi)生總費用中的占比只有不到3%，在個人衛(wèi)生支出中占比不到10%。所以，未來的發(fā)展空間還是很大。據(jù)我自己的初步測算，未來如果主要依靠商保發(fā)揮力量，將個人衛(wèi)生支付比例降低5個百分點左右，到2030年，單純的商業(yè)醫(yī)療保險市場接近二萬億。

不論從人口結構，還是養(yǎng)老、醫(yī)療，未來壽險的兩個主戰(zhàn)場，我國都有很大空間。如果考慮GDP總量和人口總量，我國目前的壽險保費在全球占比12%，位列第二大市場，其實還有很多可以挖掘的地方。如果從人均壽險保費來看，2021年中國內(nèi)地人均壽險保費只有253美元，全球平均值是382美元，我們低于全球平均值，與發(fā)達市場的差距更大。

從金融改革的角度來看，中國不缺短錢，但缺長錢，特別有必要發(fā)展保險這樣長期契約型金融機構。從國際比較而言，我對壽險市場的未來比較樂觀。中國的總儲蓄率遠高于世界平均水平，2020年最新的總儲蓄率是44%，世界平均水平只有26%。但我國一百多萬億銀行儲蓄是短期為主，2/3以上是一年期以內(nèi)。把一些短期儲蓄轉(zhuǎn)化為長期保險資產(chǎn)，是一個重要趨勢，需要合宜的政策環(huán)境，國家在頂層設計中充分發(fā)揮市場機制在多層次、多支柱社保體系中的作用。

此外，我特別建議各個市場主體充分向監(jiān)管反映訴求，從而更好地完善激發(fā)市場活力的監(jiān)管政策。

林瑤珉：圍繞壽險業(yè)的黃金十年是否還在的問題，朱老師從人口結構變化、養(yǎng)老金體系完善以及商業(yè)健康保險三個角度，為我們做了信息量很大的闡述。結論很明顯，壽險的黃金十年甚至不只十年，發(fā)展機遇還在，市場需求更加廣泛，保險供給端也從過去的“自說自話”，轉(zhuǎn)向有效地挖掘并滿足客戶需求。

林瑤珉：這么多年來，保險公司最主要的渠道從代理人渠道到代理人+銀保渠道，這兩個渠道已成為行業(yè)的主流。為了把握未來黃金十年的發(fā)展，銀保渠道和代理人渠道需要經(jīng)過什么調(diào)整？

朱俊生：如果看全年渠道的情況，增長速度最快的是專業(yè)中介，但專業(yè)中介的占比目前還較小。最大的渠道是代理人渠道，2022年前十個月，個險渠道實現(xiàn)保費規(guī)模1.48萬億，同比增速下滑0.89%，在保險業(yè)務中的占比仍然有51.4%，同比下降2個百分點以上。銀保渠道實現(xiàn)保費1.07萬億，同比增長10.47%，在保險業(yè)務中的占比提高了2個百分點，超過37%。銀保渠道在巨大體量的基礎上仍然能增長10%以上，是非?？捎^的。

從個險渠道來看，我的第一個判斷是去年人力繼續(xù)探底，但下滑速度趨緩。根據(jù)去年銀保監(jiān)公布的數(shù)據(jù)，截止至去年年中，個險人力跟上一年相比下降了70萬。梳理上市公司2022上半年年報，國壽人力下滑9%，平安下降13.5%，太保下降40%，新華下降18%。

第二個判斷是代理人轉(zhuǎn)型從2018年已經(jīng)開始，各家公司都在提升代理人的整體質(zhì)量，試圖進行分級管理，通過優(yōu)增優(yōu)育來提高隊伍的整體素質(zhì)。特別是最近幾年，行業(yè)都關注高客，建立高客專屬的團隊，取得了一些效果。如平安、太保等公司，代理人的月均收入、活動率等都有提升。

去年10月，銀保監(jiān)會下發(fā)《個人營銷體制的意見》，未來三到五年推動個人營銷體制健全，一方面是保險公司的實踐，另一方面監(jiān)管試圖重新塑造銷售管理體系。如果二者形成合力，未來個險渠道在高質(zhì)量發(fā)展方面會有更大成效。對于個險渠道未來的發(fā)展方向，有幾點需要關注：

一是銷售一定要轉(zhuǎn)型。過去的銷售考驗的是人脈、關系，現(xiàn)在對專業(yè)能力的要求越來越高。從過去熟人社會的重視關系到現(xiàn)在重視專業(yè)能力，銷售邏輯發(fā)生了很大變化，要通過服務品質(zhì)帶動業(yè)務成長?，F(xiàn)在各家保司都在促進隊伍年輕化發(fā)展，讓年輕代理人成長。

二是優(yōu)增優(yōu)育成為行業(yè)的發(fā)展方向。雖然個險渠道近幾年很難，但仍要堅定發(fā)展信心，個險渠道未來仍然是行業(yè)發(fā)展的主渠道。過去15年，個險渠道的保費貢獻一直超過50%，2022年也超過51%。但行業(yè)也在變化，過去通過粗放的經(jīng)營賺快錢，現(xiàn)在通過專業(yè)化經(jīng)營賺慢錢，這是長期主義在個險銷售領域應有的體現(xiàn)。

三是個險是否能以專業(yè)的保險與服務，為客戶創(chuàng)造價值。保險本質(zhì)上是與人性相背的，需要專業(yè)創(chuàng)造價值?？蛻粼诓粩喑砷L，倒逼代理人自身提高素質(zhì)，以專業(yè)服務為客戶創(chuàng)造價值。

林瑤珉：謝謝。對于個險渠道如何變革，朱老師提出了一些建議和思考。保險行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展，必須從主渠道改革開始，代理人隊伍本身的改變，是保障未來行業(yè)把握住壽險黃金時期的重要立足點。對于銀保渠道，您是如何看待的？

朱俊生：2022年，銀保渠道在保險業(yè)務中占比達到37%，超過1/3，價值提升也比較明顯。很多公司，包括頭部險企，都重新審視銀保渠道的價值。中國是大銀行、小保險，銀保在渠道和客群上的優(yōu)勢，是別的渠道難以比擬的。

近年來有一些因素有利于銀保渠道的發(fā)展。例如，銀保渠道的主打產(chǎn)品增額終身壽和年金險都是儲蓄型的，銀保渠道天然地與儲蓄產(chǎn)品類似，有先發(fā)優(yōu)勢。此外，近年來銀行資產(chǎn)和收入增速大幅下滑，商業(yè)銀行越來越重視代銷保險產(chǎn)品以增加中間收入，監(jiān)管也鼓勵銀行與保險合作。去年前11個月，銀保的期交保費達到564億，同比增速30%，在價值方面的提升也很顯著。

銀保渠道也存在一些挑戰(zhàn)，儲蓄型產(chǎn)品價值率相對較低，很多保司為了獲得銀行網(wǎng)點的合作機會，快速提升躉交規(guī)模，造成銀保渠道價值提升緩慢。目前，銀保渠道在規(guī)模保費方面補齊了個險下滑帶來的缺口，但在新業(yè)務價值方面，距彌補缺口仍有一定距離。未來，銀保渠道的主旋律是強化客戶導向的銀保合作，全球銀保合作比較成功的模式都在于銀行與保險之間的深度合作。

此外，銀行與保險更多是負債端的合作，代理銷售產(chǎn)品，但在資產(chǎn)端并沒有合作，無法形成負債端與資產(chǎn)端的雙輪驅(qū)動。把資產(chǎn)端、綜合服務場景等合作的觸點更全面深入地打開，是未來銀保合作生態(tài)挖掘的中心。

林瑤珉：是的，我們看到處于轉(zhuǎn)型中的銀保渠道，期交保費占比迅速提升。但我有個問題，一旦行業(yè)面臨很大的規(guī)模壓力，為緩解壓力，銀保渠道是否可能又變回“規(guī)模達人”？

朱俊生：我對這個問題的看法相對樂觀。一是行業(yè)對過去銀保只有規(guī)模、沒有價值的歷史經(jīng)過了深刻反思；二是銀保監(jiān)合并對銀行與保險深化合作是有利的，二者之間合作越深入，越需要監(jiān)管方面更多的融合。從這個角度而言，有利于銀保向價值導向轉(zhuǎn)型。您所說的挑戰(zhàn)確實存在，但這些積極因素也會發(fā)揮作用。

林瑤珉：普惠保險是目前行業(yè)非常關注的問題，上期徐敬惠總展望2023時，專門以此為題。我想聽朱老師談談核心觀點。

朱俊生：我著重講一下惠民保?；菝癖Ｔ?022年面臨很多爭議，也在爭議中繼續(xù)發(fā)展。惠民保代表了商業(yè)健康保險未來的探索方向，雖然其可持續(xù)性存在很多挑戰(zhàn)，仍然有解決辦法，核心就是如何明確政府和市場的邊界。

去年，惠民保產(chǎn)品數(shù)量、覆蓋人群、保費等都在增加，大多數(shù)續(xù)保產(chǎn)品的平均參保率在提升。傳統(tǒng)的健康險只做健康體，不做帶病體，惠民保在保障人群方面已經(jīng)突破了傳統(tǒng)商保的邊界，因此我認為惠民保代表商業(yè)健康險的發(fā)展方向。

惠民保發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，概括起來有幾個方面：

一是中央政府層面沒有對惠民保做出明確的指導，政策不明朗造成地方政府態(tài)度的分化。絕大多數(shù)政府支持惠民保，也有部分地方政府不支持、不表態(tài)、不反對，這是制度建設上的問題。

二是惠民保承保老年人和既往癥人群，賠付風險確實在加大。

三是參保率維持高位的不確定性在增強。很多地方的高齡群體更愿意參保，一旦年輕人參保下降，死亡螺旋風險確實存在。且參保率到達峰值后，如果無法繼續(xù)維持高位，就會有問題。

四是很多地方出臺了惠民保賠付率的要求，保本微利成為重要的挑戰(zhàn)，降低了機構的參與意愿。

惠民保需要合宜的政策環(huán)境，如中央層面出臺文件支持惠民保的發(fā)展。政府的支持力度直接影響參保率，目前很多地方政府允許以個人賬戶購買惠民保，但在國家醫(yī)保局層面仍沒有得到明確。

另一個制約惠民保發(fā)展的問題是如何促進數(shù)據(jù)共享。如果沒有醫(yī)保與保險機構的數(shù)據(jù)共享，產(chǎn)品的風控和精算很難做好，信息披露不充分不利于惠民保的可持續(xù)發(fā)展和評估。我們需要通過合理的制度設計，實現(xiàn)既保證惠民保的普惠性，又能避免惠民保難以保本微利。

林瑤珉：您剛才提到“惠民保代表了商業(yè)健康保險的發(fā)展方向”，這句話怎么理解？如果把低門檻、普惠的惠民保作為商業(yè)健康保險的方向，是否意味著未來商業(yè)健康險要去啃一些“硬骨頭”？有請朱老師進一步闡釋一下這句話。

朱俊生：惠民保代表商業(yè)健康險的方向，有兩層含義。

第一，惠民保是基本醫(yī)療保險和商業(yè)保險融合的產(chǎn)物，商業(yè)健康保險發(fā)展，需要在整個醫(yī)保體系中謀求自己的定位。我觀察美國商業(yè)健康保險有兩個非常深刻的印象，一是美國的社會醫(yī)療保險Medicare和Medicaid中，商保發(fā)揮了非常大的作用；二是美國的商業(yè)健康保險主流是團險，不是個險?；菝癖Ｊ菧蕡F險，從社商融合、政府支持、類團險的角度來講，可能是一個發(fā)展方向。

第二，惠民保在參保人群，特別是老年群體和帶病體上有突破，這是商業(yè)健康保險未來需要發(fā)力的地方。如果我們完全撇開帶病體、非健康體，就等于推開了這個市場，也不符合挖掘真正有需求群體的理念。

林瑤珉：最后我們來談一談個人養(yǎng)老金。我用“起個大早，未必能趕到晚集”來形容保險業(yè)在個人養(yǎng)老金市場的處境。您怎么看待這個話題？

朱俊生：前面我講到中國的人口老齡化及養(yǎng)老金結構改革，決定了個人養(yǎng)老金市場有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳盎稹⒆C券，尤其是銀行，在該市場有先發(fā)優(yōu)勢。在個人養(yǎng)老金市場，有兩點需要注意：

第一，個人養(yǎng)老金制度目前主要面向少數(shù)人，收入較高、繳納個稅稅率較高的群體，才能享有一些相對優(yōu)惠和利益激勵。這項制度需要從少數(shù)人的制度走向多數(shù)人的制度。

第二，保險業(yè)如何在銀行和基金的競爭下發(fā)揮相對優(yōu)勢。根據(jù)國際經(jīng)驗，在美國，75%臨近退休的家庭都有私營養(yǎng)老金計劃，中高收入群體是95%，這個市場未來的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４蟆５覈F(xiàn)在的EET制度（繳費和投資環(huán)節(jié)不征稅、領取環(huán)節(jié)征稅），只對繳納個稅的人群有吸引力，市場規(guī)模其實很有限。如果能把個人養(yǎng)老金的群體擴展到勞動人口數(shù)量的8.9個億，市場規(guī)模就很可觀了。

具體而言：

一是拓寬參加范圍。個人養(yǎng)老金本身是精算中性、去中心化的，應該覆蓋所有人群，應把大量新經(jīng)濟、新就業(yè)形態(tài)的靈活就業(yè)人員納入進來，這樣個人養(yǎng)老金才能變成一個基礎性、普惠性的兜底制度。

二是調(diào)整財稅政策。中國目前一般的投資收益沒有資本利得稅，但購買個人養(yǎng)老金，領取時要征3%的稅，有些不公平。我的建議是既然中國現(xiàn)在沒有資本利得稅，未來領取時，3%的稅只針對本金，投資收益的部分應該免稅扣除。

此外，12000的額度相對較低，未來需要繼續(xù)提高。且EET制度只能吸引高收入人群，應該同時采取TEE制度，即在第一個環(huán)節(jié)征稅，后兩個環(huán)節(jié)不征稅。由于我國低收入群體達不到起征點，在TEE模式之下可以有效拓展覆蓋面。除了稅收模式，未來也可以考慮通過財政補貼的模式覆蓋低收入群體。

三是二三支柱的對接機制。我國企業(yè)年金目前覆蓋的人群有2875萬，有基本養(yǎng)老保險的人同時擁有企業(yè)年金的占比不到6%，絕大多數(shù)人沒有企業(yè)年金，而企業(yè)年金是有稅收優(yōu)惠的。如果二三支柱打通，沒有第二支柱的人，其該享有的稅收優(yōu)惠可以轉(zhuǎn)移到第三支柱，從而鼓勵更多的人來做第三支柱。

那么，商業(yè)保險如何參與個人養(yǎng)老金制度呢？

一是發(fā)揮保險的保障性優(yōu)勢。保險的預定利率帶來長期確定性的保障，可以用復利效應促進養(yǎng)老財富的積累。

二是行業(yè)未來可以探索生命年金化的領取。長壽風險具有不確定性，通過生命年金化的領取，保險機構可以發(fā)揮在分散轉(zhuǎn)移風險領域的獨特優(yōu)勢，這是只有保險業(yè)能做到的事。

三是與服務結合。最近銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知》，認同了養(yǎng)老社區(qū)，文件同時也提高了門檻。這對很多中小主體是挑戰(zhàn)，但對頭部險企可能是一個非常重要的契機。

中國的養(yǎng)老服務存在各種需求，但也面臨很多挑戰(zhàn)。以養(yǎng)老社區(qū)為例，土地的獲取難度大，資產(chǎn)的投資回報率較低；資金門檻高，如果采用重資產(chǎn)模式，投資額大、盈利周期長，需要非常穩(wěn)定的資金支持；涉及工程開發(fā)、物業(yè)管理、酒店/公寓經(jīng)營、醫(yī)療健康管理、養(yǎng)老護理服務，管理和運營門檻高；人才缺乏，專業(yè)護理人才緊缺；所有養(yǎng)老社區(qū)都處于建設和初步使用階段，這種商業(yè)模式的不確定性仍然存在，有待時間檢驗；退出壁壘很高。因此，保險機構要根據(jù)發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運營水平。

第二個挑戰(zhàn)是行業(yè)如何提高投顧能力。在個人養(yǎng)老金市場，保險與股票、債券、理財同臺競技，必須提升投顧能力這塊短板。

最后一個挑戰(zhàn)是如何提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率。目前幾大行業(yè)都在分個人養(yǎng)老金的蛋糕，投資收益是不同機構之間競爭的核心。保險業(yè)的長錢在短用，由于機制原因，保險機構、監(jiān)管機構追求更高收益的動力不足。未來，這方面的機制也需要改善，讓保險業(yè)發(fā)揮更大的作用。

林瑤珉：請朱老師對今天所發(fā)表的諸多觀點做一個歸納和總結。

朱俊生：謝謝林總。我前面所談的更多是行業(yè)技術環(huán)節(jié)的一些內(nèi)容，最后希望和大家分享一點感想。

2022年某種程度上是“始于荒謬，終于倉惶”，但令人欣慰的是，在過去一年中我們也看到一些光亮，雖然渺若宸星，畢竟照亮了我們前進的方向，也為我們提供了一些力量。

如果問2023年會好嗎？我們沒有理由太樂觀，但那絲光亮是我們的希望。只有每位從業(yè)者承擔起自己的責任，在這個彎曲悖謬的時代做一束光，我們在2023年才能看到更多的希望。

林瑤珉：謝謝朱老師。我們都期待2022年不僅是全國人民的“底”，也是保險行業(yè)的“底”。

如果沿用王和總把保險行業(yè)的發(fā)展歷程分為三個“20年”的話，那是不是可以說第一個20年是青蔥歲月，第二個20年是浪蕩江湖的歲月，2023年就是走向成熟的起點。讓我們共同期待行業(yè)能夠真正走向成熟，完成從高增長到高質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，每一個人也都能為行業(yè)的發(fā)展盡綿薄之力。

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